Hypothèque, garantie déplacée, caution hypothécaire, chacun de ces termes renvoie à une seule et même notion : une garantie de prêt immobilier. Si vous avez en projet de demander un prêt immobilier, ce sont des notions auxquelles vous serez confronté. Alors, que faut-il savoir sur ces différentes garanties ? Quelles sont les différences majeures entre elles ? Voici quelques éléments de réponses.
Qu’est-ce qu’une hypothèque ?
L’hypothèque est une opération de mise en garantie réalisée généralement à l’occasion d’un prêt immobilier. Elle consiste à mettre en garantie un bien immobilier, en l’occurrence un bien appartenant en propre à l’emprunteur.
La véritable singularité de l’hypothèque, c’est que la garantie porte sur le bien immobilier que le prêt sert à financer. En effet, la banque vous accorde un certain capital pour l’acquisition d’un bien immobilier. Le contrat de prêt stipule qu’en cas de défaut de remboursement du prêt, le bien sera revendu et les fonds serviront à rembourser le prêt.
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Pour de nombreuses banques, l’hypothèque représente une sûreté réelle. Elle est généralement préférée à une caution de prêt. Pour l’emprunteur, elle apporte une solide garantie permettant d’obtenir plus facilement votre crédit immobilier.
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Par contre, le principal risque avec le fait d’utiliser l’hypothèque comme garantie à votre prêt immobilier, c’est la perte du bien en cas de défaut de remboursement.
L’autre inconvénient de l’hypothèque, c’est son coût aussi bien à la mise en place qu’à la mainlevée.
Qu’est-ce qu’une garantie déplacée ?
La garantie déplacée est une garantie de prêt immobilier très proche de l’hypothèque, avec laquelle elle est généralement confondue. Comme l’hypothèque, elle permet d’adosser votre prêt immobilier à un bien immobilier qui servira de garantie.
La particularité de la garantie déplacée, c’est le fait qu’ici, le bien utilisé comme garantie est différent de celui que le prêt sert à acquérir. Ce qui veut dire que l’emprunteur qui a recours à cette garantie doit déjà être propriétaire d’un bien immobilier. Vous pouvez par exemple mettre en garantie votre résidence principale pour un prêt immobilier qui doit servir à financer l’achat d’une résidence secondaire.
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Avec la garantie déplacée, le prêt est garanti à 100%, ce qui représente pour la banque l’assurance d’un remboursement du prêt en cas de défaut de paiement.
Le bien immobilier peut appartenir à une personne physique ou morale.
Vous pouvez utiliser cette garantie dans plusieurs cas de figure, en l’occurrence pour les investissements risqués.
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Comme pour l’hypothèque, celui qui court le plus grand risque, c’est l’emprunteur. Celui-ci risque de permettre le bien mis en garantie en cas de défaut de remboursement.
Qu’est-ce qu’une caution hypothécaire ?
La caution hypothécaire constitue l’autre garantie très proche de l’hypothèque, mais dont le fonctionnement ressemble à celui d’une garantie déplacée. En l’espèce, le crédit immobilier est adossé à un bien immobilier autre que celui qu’il permet d’acquérir et qui appartient non pas à l’emprunteur, mais à une tierce personne.
Ce prêt ne peut être sollicité que dans certains cas de figure assez particuliers, notamment lorsque votre propre bien immobilier ne peut pas servir de garantie parce qu’il est localisé à l’étranger. Vous pouvez également opter pour une caution hypothécaire comme garantie dans le cas où vous êtes propriétaire d’un bien indivis et que vous n’avez pas l’accord des autres propriétaires pour une hypothèque.
Ainsi, vous pouvez demander à vos parents ou à votre conjoint de donner son bien en garantie. Quelle que soit la personne qui apporte la caution hypothécaire, elle doit recevoir une copie du contrat de prêt avec la mention du type de crédit, du montant du prêt, de sa durée et de son coût total.
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L’avantage de garantir un prêt avec une caution hypothécaire, c’est que les risques sont endossés par la personne qui apporte la caution hypothécaire. En cas de défaut de paiement, le bien est saisi et vendu.
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Vous risquez de faire perdre son bien à une personne qui vous vient en aide. D’où l’importance d’être sûr de votre capacité de remboursement avant d’engager une telle procédure.
